Ao adquirir qualquer produto ou serviço financeiro, tal como um Cartão de Crédito, o consumidor é submetido a diversas análises de crédito e de risco, tal como, consulta para verificar se o nome da pessoa está sujo (cadastro nos órgãos de proteção ao crédito, se o CPF está regular na Receita Federal, dentre outros. No entanto, existe um cadastro que também é utilizado como ferramenta de análise de crédito, porém ele é pouco conhecido pela população, trata-se do Crédito Score, que nada mais é do que uma pontuação calculada por empresas de proteção ao crédito, ela analisa a possibilidade de uma pessoa se tornar um mau pagador no horizonte de doze meses.
A pontuação do Crédito Score funciona da seguinte forma, os órgão de proteção ao crédito, tais como, SCPC, Serasa, etc, atribuem a cada consumidor uma pontuação de 0 a 1000 (zero a mil), quanto mais próximo de mil menor a probabilidade dessa pessoa se tornar inadimplente no período de 12 meses. Consequentemente quanto mais baixo for esse número, maior será a possiblidade dessa pessoa se endividar e não conseguir honrar seus compromissos.
A legalidade desse cadastro ainda é muito discutida, no Rio Grande do Sul por exemplo, a empresa Boa Visa (administradora do SCPC) suspendeu a consulta ao cadastro depois no aumento de processos judiciais de consumidores que se sentiram lesado pelo cadastro.
Embora o Crédito Score seja utilizado apenas para análise de crédito (ferramenta), uma pontuação baixa pode sim inviabilizar a concessão de crédito ao consumidor, visto que o cidadão não representará tanta confiança para o estabelecimento financeiro.
As empresas de proteção ao crédito alegam que o cadastro é legal, pois ele não impede o banco ou financeira de conceder crédito a determinado consumidor, já que não se trata de um cadastro restritivo, e sim apenas uma ferramenta para facilitar a análise de crédito. Quem deve decidir se o crédito será ou não concedido pelo consumidor é o Analista de Crédito, que pode utilizar não apenas essa mais várias outras ferramentas de análise de crédito e de risco.
Ainda é um cadastro obscuro – Embora as próprias empresas de análise de crédito divulguem o serviço de Crédito Score em seus sites na internet, pouco se sabe sobe a forma como a pontuação é calculada. Embora elas afirmem que a pontuação varia de acordo com a concessão de crédito ao consumidor e os pagamentos realizados em dia.
No exterior a pontuação Score é bastante utilizada para a contratação de qualquer produto ou serviço financeiro, sem ela é praticamente inviável conseguir qualquer serviço a prazo, tais como, financiamentos, empréstimos, cartões de crédito, etc.
Se você tem o “nome limpo” e trabalha registrado, o provável motivo que você não consegue fazer um Cartão de Crédito pode ser esse, visto que as administradoras podem utilizar essa ferramenta para consulta.
Diante do crédito score o consumidor é tratado como um número, uma pontuação. A legalidade do cadastro precisa ser discutida na sociedade, visto que ainda não se sabe ao certo como as empresas de proteção ao crédito fazem para atribuir uma pontuação e então chegar a probabilidade de uma pessoa se tornar inadimplente no horizonte de 12 meses.
E você o que acha sobre a pontuação do Crédito Score? Ela é legal ou ilegal? Comente abaixo
