Conheça o novo modelo de cartão de crédito com crediário

Parcelamento no novo modelo de cartão de crédito poderá ser feito em até 36 meses.

Já está disponível no mercado um novo modelo de cartão de crédito, ele permite o parcelamento de compras em prazos maiores, mas a taxa de juros do financiamento é sempre repassada para o consumidor. O novo sistema de pagamento está sendo batizado de “Crediário no Cartão”, ele permite que o consumidor financie compras em mais de 12x, sendo que a taxa de juros varia de acordo com o perfil do consumidor e o tipo de compra.

Quanto menor a pontuação do consumidor (segundo os bancos e empresas de proteção ao crédito), maior é o risco de inadimplência e, consequentemente, maior será a taxa de juros. Em estabelecimentos que oferecem a opção CREDIÁRIO NO CARTÃO o consumidor poderá pedir para fazer a simulação na maquininha, no qual será possível ter acesso a, no mínimo, 3 simulações de financiamento.

A expectativa é de que as taxas de juros sejam a partir de 1% ao mês, mas, grave bem, A PARTIR, visto que os bancos poderão impor a taxa de acordo com o cliente, valor e o tipo de compra. Quem não tem boa reputação de crédito deve ter taxas mais elevadas, assim como o bom pagador deve ter juros reduzidos para estimular o consumo.

Para o estabelecimento há a vantagem de poder vender parcelado no longo prazo e receber o dinheiro das vendas a partir de 1 dia (com antecipação de recebíveis). Um outro ponto a ser considerado é que a empresa não precisará se preocupar com inadimplência, visto que o valor total da compra será pago ao estabelecimento à vista como em uma venda no débito.

Um dos obstáculos da implantação dessa nova forma de pagamento é a falta de padronização nas maquininhas, mas, segunda a Abecs, tal situação deve ser resolvida nos próximos meses com a padronização nas opções nas principais máquinas e terminais de cartões do mercado nacional.

Prazo maior de pagamento e juros personalizados por cliente

Uma das características do Crediário no Cartão será que o parcelamento poderá ser feito em até 36 meses, mas também existe a possibilidade de ser liberada uma linha de crédito para financiamento em até 60 meses para a compra de bens de alto valor (carros e imóveis, por exemplo).

Os juros poderão ser consultados pelo consumidor no momento da compra, pois a maquininha terá que fornecer, no mínimo, 3 opções de parcelamento. A tendência é que os bancos adotem juros personalizados de acordo com o risco de cada cliente.

Há um receio de que o novo método de parcelamento possa acabar com o parcelamento sem juros, pois a nova linha de financiamento deve ser mais rentável para as empresas de cartões. Hoje no mercado existem duas modalidades de parcelamentos, são elas:

• Parcelamento sem juros – Geralmente em até 12x, nessa modalidade o financiamento é assumido pela administradora do cartão de crédito;
• Parcelamento com juros – O parcelamento com juros é assumido pelo estabelecimento no qual a compra é realizada;

Segundo a Abecs (Associação Brasileira das Empresas de Cartões de Crédito), as três modalidades devem coexistir: parcelamento sem juros pela administradora; parcelamento com juros pelo estabelecimento e parcelamento no crediário do cartão de crédito.

Hoje se o consumidor decide parcelar compras no cartão de crédito ele apenas precisa verificar se tem limite disponível; já na nova linha de financiamento a operação estará sujeita à análise de crédito no momento do parcelamento. O limite do crediário no cartão pode ser igual ou diferente do limite convencional do cartão de crédito, pois ficará a critério de cada emissor.

A novidade pode trazer de volta a função crediário para o dia a dia do brasileiro, mas dessa vez em vez do tradicional “carnê”, o consumidor receberá a fatura como forma de pagamento e poderá ter limite de crédito pré-aprovado para realizar parcelamentos de longo prazo em estabelecimentos onde essa modalidade de pagamento é utilizada.

Disponível em carteiras de pagamento – O crediário é uma opção disponível na maquininha do cartão de crédito, assim, tal função também deve estar disponível em serviços de pagamento como: Apple Pay, Samsung Pay, Google Pay, dentre outros.

Empresas que já trabalham com o crediário no cartão

A oferta do crediário no cartão de crédito ficará a critério das bandeiras, emissores e credenciadoras. As bandeiras MasterCard, Visa, Elo, Hiper e Hipercard já aderiram ao novo sistema de pagamento. Note, porém, que além da bandeira é necessário que o emissor e a maquininha sejam compatíveis com o novo método de pagamento.

As credenciadoras Cielo, Getnet e Rede (antiga Redecard), já anunciaram a compatibilidade com o novo sistema.

Em relação aos emissores, apenas o Banco Itaú, Banco do Brasil, Bradesco, Santander e Banco Votorantim informaram que já aderiram ao novo sistema de parcelamento no cartão de crédito.

A tendência é que mais credenciadoras e administradoras de cartões de crédito se juntem ao novo modelo de parcelamento até o final do primeiro semestre de 2019.

Crediário no cartão de crédito já existiu – O que pouca gente sabe é que o crediário no cartão de crédito já existiu em alguns bancos. O Banco do Brasil, por exemplo, tinha o cartão Ourocard Crediário, um cartão que permitia o financiamento de compras em estabelecimentos credenciados em até 54 meses, tal modalidade acabou não vingando muito pois eram poucos os estabelecimentos credenciados. O Itaú e o Bradesco também já testaram iniciativas parecidas no passado.

O surgimento de um crediário universal no cartão de crédito, isto é, sem necessidade de solicitação de cartão específico, pode popularizar o novo meio de pagamento, sobretudo em compras de móveis, eletrodomésticos, automóveis e até imóveis.

Consumidor não precisará solicitar um novo cartão de crédito

O novo método de financiamento no cartão de crédito deve se somar as opções já existentes, assim, o consumidor não precisará solicitar um novo plástico para o banco emissor. Caso já tenha a linha de crediário disponível ele poderá comprar em qualquer uma das três modalidades de parcelamento no cartão.

É importante também consultar o CET (Custo Efetivo Total) do valor da transação. Uma vez confirmada a operação de financiamento o consumidor não tem como voltar atrás, tal como uma venda parcelada! Mas, se quiser, pode verificar a possibilidade de antecipar as parcelas do crediário para pagar menos juros na compra.

Ao consumidor o limite do cartão de crédito pela internet, aplicativo ou na fatura, o consumidor deve ter uma visão geral de, ao menos, dois limites de crédito:

• Limite convencional do cartão de crédito;
• Limite exclusivo para compras parceladas na função CREDIÁRIO NO CARTÃO;

A tendência é que os bancos que já aderiram ao novo sistema de pagamento comecem a liberar a nova linha de crédito nos próximos meses. A taxa de juros ficará a critério de cada emissor, que poderá definir o custo do financiamento com base no risco de inadimplência de cada consumidor.

Há bancos que disponibilizam o limite convencional do cartão de crédito compartilhado com o limite do crediário, e outros que podem optar por disponibilizar um valor específico para cada tipo de transação. O valor total liberado levará em conta o total do custo do financiamento, ou seja, os encargos desse parcelamento.

Condições especiais para clientes de crediário

Como haverá maior margem de lucro para as empresas de cartões, é esperado que seja concedido incentivos maiores para estimular os consumidores a optarem por essa forma de pagamento. Os estabelecimentos poderão ter preços diferenciados para o consumidor que paga via crediário, parte desse estímulo pode vir das próprias empresas de cartões para estimular a popularização desse meio de pagamento.

Por exemplo, o consumidor pode ganhar 10% de desconto no preço à vista de um determinado item caso compre no crediário. O que pouca gente não para pensar é que o financiamento trará um acréscimo no valor total da compra, pois, se trata de um financiamento de longo prazo.

De olho no desconto no valor do produto para comprar no crediário muitos podem optar pela nova forma de pagamento sem fazer as contas. Além disso, há consumidores que só olham para o valor da parcela e não para o total da compra.

“Quanto custa por mês” é, infelizmente, a única pergunta que passa na cabeça de muitos consumidores no Brasil. Muita gente acaba pagando juros desnecessários por não calcular o valor total das parcelas.

Como o crediário no cartão é uma espécie de financiamento, no momento do pagamento o comprador terá que receber a descrição total dos encargos, assim como o Custo Efetivo Total (CET). Esse fator deve ajudar a conscientizar o consumidor sobre o custo real de um determinado parcelamento.

Como processar vendas na função crediário

Caso tenha uma maquininha elegível para a oferta desse tipo de produto é necessário que primeiro entre em contato com a credenciadora para que a opção CREDIÁRIO seja disponibilizada no menu de serviços do equipamento.

Aí é só passar a oferecer a modalidade aos seus clientes, mas é importante alertá-los que o financiamento de compras só está disponível em alguns cartões de crédito. No momento do pagamento é só perguntar: crédito, débito ou crediário? Caso o cliente opte pelo crediário basta selecionar a respectiva opção na maquininha de cartão no momento do pagamento.

Dependendo do equipamento a simulação aparece no visor; há casos em que a simulação poderá ser impressa na própria maquininha. Após o cliente decidir em quantas parcelas deseja efetuar a compra basta selecionar a quantidade de parcelas e pedir para o cliente confirmar a compra mediante a digitação da senha do cartão.

A modalidade de crediário no cartão não deve exigir a assinatura de contrato, pois a validação da compra é feita mediante a digitação da senha, tal como em uma compra parcelada convencional.

Pagamento parcelado sem juros não existe

Embora estejamos acostumados com a oferta de parcelamento em 3, 5, 10 e até 12x sem juros, a verdade é que não existe parcelamento sem incidência de juros. Quando o estabelecimento oferece o mesmo valor para compras a vista ou a prazo isso significa que o custo para o cliente que compra parcelado já foi embutido no valor do produto.

A oferta de parcelamento sem juros é o principal atrativo de muitos estabelecimentos.

A técnica de venda de muitos estabelecimentos pode agora se tornar o parcelamento de longo prazo, o que deve baratear consideravelmente o valor da parcela. Para bancos, instituições financeiras e administradoras de cartões a nova modalidade pode aumentar a parcela de clientes no chamado “crédito financiado”.

Para cartões que não cobram tarifa essa pode ser uma nova forma de remuneração além do percentual que é descontado do valor dos estabelecimentos.

O banco deixa de ganhar em tarifas e passa a ter a maior parte do seu lucro com encargos de financiamento e percentual pago pelos estabelecimentos em cada compra.

Vale a pena comprar no crediário usando o cartão de crédito?

No momento da compra o consumidor deverá avaliar a real necessidade do parcelamento, visto que essa opção sempre terá juros e outros encargos pelo financiamento. O crediário também pode estar sujeito a cobrança de IOF (Imposto sobre Operações Financeiras).

Ao usar o crediário o consumidor adquirirá um financiamento de compra, em caso de atraso no pagamento das parcelas, além dos juros do parcelamento, o consumidor terá que pagar por encargos do cartão de crédito, cuja taxa já está entre as maiores do mercado.

Para situações esporádicas o crediário pode até ser uma alternativa, mas, certamente, não é uma solução para uso recorrente no dia a dia. Uma coisa é parcelar bens de 2 a 12 vezes, outra coisa é realizar parcelamos com prazos de 1 a 3 anos. Quanto maior o prazo de pagamento de uma dívida, maior deve ser o prazo de decisão do consumidor.

Outro ponto que precisa ser considerado é a negativação em caso de inadimplência, o banco poderá negativar o CPF do consumidor mensalmente em caso de inadimplência. O que prorrogará o prazo em que o nome do cidadão pode ficar inscrito nos órgãos de proteção ao crédito (5 anos), já que o prazo começa a contar a partir do momento da inclusão da dívida e/ou parcela não quitada dentro do prazo.

Vantagens do crediário no cartão

• Prazo maior de parcelamento – até 36 meses, podendo, em breve, chegar a até 60 meses;
• Simulação direto na maquininha de cartão – haverá, ao menos, 3 opções de financiamento;
• Possibilidade de obter limite diferenciado, isto é, exclusivo para pagamentos na função crediário;
• Taxa de juros reduzida se comparado ao financiamento com juros pelo estabelecimento;
• Possibilidade de antecipação de parcelas do crediário com desconto;
• Limite do cartão ficará comprometido por muito mais tempo, o que pode deixar consumidores sem novos limites para utilização;
• O financiamento de longo prazo pode popularizar a compra de bens de alto valor com o cartões, tais como: imóveis, automóveis, joias, maquinários, barcos, etc;
• Elimina a necessidade de abrir “crediário” (cadastro) em lojas para comprar parcelado;
• Redução no valor da parcela ao optar por financiamentos de longo prazo;
• Possibilidade de conseguir desconto no valor à vista em determinados estabelecimentos ao optar pelo crediário;
• Empresas de cartões, possivelmente, competirão para oferecer ao consumidor a menor taxa de juros;
• Revisão de limite com mais frequência devido a natureza do produto;
• Milhas aéreas, pontos e cashback – Caso seu cartão de crédito ofereça milhas aéreas, pontos no programa de fidelidade ou cashback, comprar altos valores no crediário poderá lhe render um bom dinheiro. Note que algumas empresas só liberam pontos, milhas ou cashback de acordo com o pagamento das parcelas de compras parceladas;
• Dependendo da taxa de juros, o consumidor poderá deixar o valor total investido e pagar a compra por parcelas. Observação: quase sempre isso não vale a pena, pois os juros geralmente são maiores do que os que o pequeno investidor consegue nos investimentos tradicionais;

Para que o consumidor crie o hábito de usar o financiamento de longo prazo no cartão de crédito, algumas empresas também podem, inicialmente, oferecer parcelamentos de longo prazo “sem juros” mediante a parceria com estabelecimentos, tal como já ocorre com o famoso “em até 12x sem juros”.

Dica: Antes de comprar no crediário no cartão de crédito responda as seguintes perguntas:

• Qual o valor à vista da compra?
• Qual o valor total da compra financiada? (soma de todas as parcelas do financiamento);
• Qual o risco que você tem de perder poder aquisitivo no período do financiamento? Se houver algum imprevisto terá alguma reserva de emergência?
• Realmente precisa parcelar a compra em um prazo tão longo? Essa será uma situação esporádica ou têm chances de virar recorrente?
• Qual o valor que a empresa de cartões ganhará ao final do seu financiamento? O que conseguiria comprar com esse valor?

Desvantagens do crediário no cartão

• Aumento no endividamento – Com prazos maiores de parcelamento é natural que o brasileiro passe a se endividar ainda mais no cartão de crédito, até porque alguns estabelecimentos poderão definir valores mínimos para se utilizar a nova forma de pagamento;
• Cobrança de juros – O financiamento no crediário terá juros de acordo com o perfil do comprador. É natural que o consumidor de baixa renda e/ou com maior risco de inadimplência tenha juros mais altos;
• Parcelamento sem juros pode desaparecer no mercado – O financiamento pelo crediário será mais rentável para os emissores de cartões, então a tendência é que o método “sem juros” comece a desaparecer do mercado quando a função crediário já estiver bastante difundida;
• Emissores poderão colocar limite maior na função crediário para estimular o endividamento – Imagine que o banco poderá, por exemplo, colocar o limite convencional do cartão de crédito em R$500,00, mas poderá liberar R$ 5 mil no crediário; para conseguir usar o limite maior o consumidor tende a financiar a compra só para poder utilizar a modalidade de crédito;
• Aumento na inadimplência – Os juros do cartão de crédito no Brasil estão entre os maiores do mercado, com o aumento no endividamento dos consumidores por dívidas de longo prazo é natural que ocorra um aumento no número de consumidores que não conseguem pagar suas dívidas;
• Não funciona em todos os cartões – A utilização da função crediário dependerá da vontade da bandeira, emissor, maquininha e do estabelecimento, assim, nada garante que a nova forma de pagamento será amplamente utilizada pelo mercado;
• Não está claro se cartões adicionais poderão fazer compras usando a função crédito ou se essa modalidade de pagamento só ficará disponível para o titular da fatura;
• Aumenta o consumismo – Pessoas que possuem o hábito de comprar parcelado acabam gastando mais e, em alguns casos, compram por impulso produtos que não precisam;
• Cobrança de impostos – O pagamento financiado está sujeito à cobrança de IOF, tal como ocorre quando o cliente parcela a fatura ou faz um saque usando a função crédito;
• Em caso de inadimplência no cartão de crédito o banco pode enviar mensalmente o valor das parcelas para os órgãos de proteção ao crédito, o que pode aumentar o prazo em que o nome do consumidor ficará no cadastro de negativados caso o consumidor não tenha intenção de pagar a dívida que, em muitos casos, se transforma em uma “bola de neve”. No cartão convencional quando o cliente atrasa a fatura por vários meses a administradora envia todo o saldo devedor de uma só vez, no financiamento o cadastro do débito poderá ser feito a medida em que as parcelas ficam em atraso;

Para quem pretende usar a função, ter múltiplos cartões na carteira (principalmente se eles não cobrarem anuidade) pode ajudar no momento da simulação de financiamento, pois o cliente poderá simular a compra em vários emissores e optar por aquele que oferece a menor taxa de juros no prazo escolhido para pagamento.

Hoje as empresas já podem oferecer descontos dependendo da forma de pagamento utilizada pelo consumidor, assim, é quase sempre mais barato pagar à vista ou com outra forma de pagamento menos onerosa para o estabelecimento. No passado já foi considerado ilegal a prática de preços diferenicados de acordo com a forma de pagamento.

Para os estabelecimentos aceitar pagamentos na função crediário pode aumentar o valor das vendas, mas também é importante lembrar que tal modalidade deve ter um custo maior que o processamento de vendas na função crédito ou débito à vista, já que o crediário possui maiores riscos de inadimplência devido a natureza da dívida ser de longo prazo.

As credenciadoras de cartões poderão oferecer o pagamento das vendas financiadas à vista ou então liberá-las gradativamente de acordo com o prazo de pagamento. Cabe lembrar que em caso de inadimplência o prejuízo ficará com a administradora do cartão e não com o estabelecimento que fez a venda financiada.

A medida que as parcelas do crediário forem sendo quitadas o limite é restabelecido. Por exemplo, se financiou uma compra em 36 meses e já pagou 6 parcelas, as seis parcelas que já estiverem quitadas voltam a ficar disponíveis em forma de limite no cartão do cliente, tal como já ocorre com os cartões atuais.

O cartão de crédito é prático, mas ele gera ônus tanto para quem compra quanto para quem recebe pagamentos pela modalidade. Quando o consumidor paga parcelado “sem juros” com o cartão de crédito nem percebe que o encargo desse parcelado já está incluso no valor final do produto, muitas vezes o custo desse parcelamento pode ultrapassar o valor de 25% do valor real daquele produto.

Vale lembrar que o Brasil já possui uma prática incomum no exterior, lá fora não é comum o parcelamento de compras no cartão de crédito, a opção até existe, mas é pouco utilizada pelos consumidores.

O grande problema de facilitar o parcelamento de compras é que o consumidor acaba se endividando muito no longo prazo. Em 36 meses (3 anos) muita coisa pode acontecer com a pessoa, ela pode ter um problema de saúde ou até mesmo ficar desempregado. Ao comprar algo parcelado em 36 meses a pessoa precisa ter em mente que ficará pagando aquela compra durante três anos.

Já existem até supermercados que permitem o parcelamento de compras, algo completamente desnecessário e que só faz o consumidor ficar postergando o pagamento de compras de necessidade imediata com a falsa sensação de aumento no poder de compra.

O aumento do poder de compra pode até ser sentido no começo da utilização da linha de crédito, mas se a pessoa criar o hábito de sair parcelando tudo ao final de um ano ela terá comprometido grande parte da sua renda com compras realizadas nos meses anteriores.

Atualizações:

• O Banco Santander anunciou financiamento em até 36 meses no crediário com juros a partir de 1,99% ao mês;
• Bradesco cobrará de 0,99% a 3,99% ao mês por financiamentos de até 24 meses;
• O Itaú ainda não divulgou a taxa de juros, mas anunciou que vai limitar a funcionalidade para pagamentos em até 24 meses;
• As maquininhas da Vero já são elegíveis;

Devido ao alto custo e risco da oferta de financiamentos de longo prazo tal modalidade deve ser oferecida apenas por grandes bancos e administradoras de cartões de crédito. A empresa precisará ter um valor significativamente grande para conseguir disponibilizar aos seus clientes pagamento de compras em até 3 anos.

Trata-se de uma nova opção de pagamento que se somará as já existentes no mercado. É importante que o consumidor tenha educação financeira para decidir qual condição de pagamento é a mais vantajosa de acordo com as suas finanças. A promessa das empresas de cartões é que com a entrada da nova modalidade os juros tendem a baixar no longo prazo.

Agora além do custo do cartão também é interessante analisar qual é a taxa de juros não apenas no crédito rotativo, mas também na função crediário. Como essa taxa poderá variar a cada compra o consumidor terá que ficar atento ao custo desse financiamento para decidir se vale a pena ou não financiar uma dívida no longo prazo usando o cartão de crédito.

E você, o que achou da função crediário no cartão de crédito? Deixe um comentário!