Cartões começam a perder espaço para o Pix

Revolucionário, Pix deve ganhar a liderança dos pagamentos com o lançamento da função parcelamento.

O Pix se popularizou no Brasil de forma surpreendente devido ao fato de ser gratuito para pessoas físicas, instantâneo e 24 horas; tal popularização já afeta os pagamentos com cartões que, recentemente, tiverem um declínio nas vendas. Por ora, quem mais perdeu espaço nas vendas foram os cartões de débito, mas com o lançamento do Pix Garantido no primeiro semestre de 2022 a tendência é que os cartões de crédito também percam espaço no comércio.

Devido à sua facilidade, muitos clientes que antes pagavam por cartão de débito, pré-pago ou crédito à vista passaram a pagar suas compras por meio do Pix do Banco Central. Devido à ausência de taxas para PJ em muitas instituições, muitos comércios passaram a incentivar essa nova forma de pagamento.

O método de pagamento “BBB (Bom, Bonito e Barato)” conquistou até mesmo os consumidores mais céticos com a tecnologia. Embora a rejeição do meio de pagamento seja menor nos consumidores mais novos e maior nos mais velhos, percebe-se uma mudança positiva na aceitação em todas as faixas etárias.

PIX GARANTIDO E O PARCELAMENTO DE COMPRAS

Ainda no primeiro semestre de 2022 o Banco Central lançará o Pix Garantido, tal novidade vai permitir que os consumidores tenham um limite de crédito para comprar à vista ou parcelado pelo Pix, tal sistema será idêntico a um cartão de crédito tradicional, com a diferença que não será necessário uma bandeira (Mastercard, Visa, Elo, etc) e, tampouco, um cartão de plástico.

100% digital, o Pix Garantido permitirá o financiamento de compras, a tendência é que o consumidor possa comprar com ou sem juros, tal como já ocorre com os cartões de crédito.

Devido ao fato do sistema eliminar intermediários – maquininha e bandeira – a tendência é que o meio de pagamento seja mais competitivo e, com isso, abocanhe rapidamente um grande percentual das vendas que hoje são realizadas com cartões de crédito.

Vantagem do Pix Garantido em relação ao tradicional cartão de crédito:

• Sem dependência de plástico físico – Após a aprovação do limite de crédito o consumidor poderá usar o meio de pagamento instantaneamente;
• Compras à vista ou parceladas – Será possível comprar à vista ou parcelado, tal como já ocorre com o cartão de crédito. O consumidor poderá escolher uma data de vencimento e, por consequência, terá um melhor dia para compra;
• Possibilidade de parcelamentos além das 12 vezes – Como o Pix Garantido é mais flexível que os cartões nas maquininhas, a tendência é que seja possível financiar compras além das tradicionais doze vezes;
• Com ou sem juros – A depender das instituições financeiras e dos estabelecimentos, poderá ser ofertado o parcelamento com ou sem juros;
• Menos intermediários – Sem depender de bandeira e de maquininha, o Pix Garantido poderá se tornar um meio de pagamento acessível para os estabelecimentos;
• Instantâneo – Nas compras à vista os estabelecimentos terão a possibilidade de receber o valor das vendas instantaneamente na conta; hoje nos cartões tradicionais há casos de estabelecimentos que demorar mais de trinta dias para receber o dinheiro das vendas;
• Sem necessidade de adquirir equipamento – O Pix Garantido poderá ser recebido por máquina, celular ou, simplesmente, por um QR Code impresso no papel; não haverá necessidade de adquirir equipamento para receber vendas parceladas;

PROGRAMA DE FIDELIDADE NO PIX

Há bancos que já planejam inclusive o lançamento de programas de fidelidade no Pix Garantido, ou seja, o consumidor poderá ganhar pontos, crédito, cashback ou milhas em todas as compras realizadas pelo sistema de pagamento.

Hoje muitos consumidores acabam concentrando suas compras no cartão de crédito justamente pelo fato de ganharem pontos, milhas ou cashback; caso o programa de fidelidade do Pix garantido seja superior ao oferecido pelos “cartões bandeirados”, a tendência é que o meio de pagamento se popularize rapidamente.

Além de lançar programa de pontos, outro ponto que o BC e as instituições brasileiras deverão trabalhar será na oferta de benefícios em viagens que hoje são oferecidos pelas bandeiras. Os benefícios incluem, dependendo da variante do cartão, acesso às salas VIPs em aeroportos, seguros em viagens, proteção de compra, proteção de preço, wifi grátis, chip internacional, dentre outros.

O BC quer inclusive tornar o Pix internacional para permitir que os brasileiros consigam efetuar pagamentos com a tecnologia no exterior, resta apenas saber como isso será feito, visto que as bandeiras de cartões possuem a dominância global dos pagamentos sem dinheiro físico no exterior.

As instituições financeiras poderão criar meios de pagamentos híbridos, isto é, sem a bandeira no Brasil, mas oferecer uma versão do crédito com bandeira para compras e pagamentos no exterior.

Wallets como Google Pay, Samsung Pay e Apple Pay poderão, em breve, aceitar o Pix como forma de pagamento no Brasil ou no exterior, o que deve ajudar o Banco Central no processo de internacionalização do Pix como forma de pagamento.

Embora seja mais barato, os estabelecimentos que aceitarem o Pix Garantido como forma de pagamento não ficarão livres de taxa, mas a tendência é que o valor cobrado seja muito inferior ao que hoje é praticado pelas credenciadoras (maquininhas).

No médio/longo prazo a tendência é que os cartões tradicionais deixem de existir. Vale lembrar que hoje muitos consumidores já utilizam wallets como Apple Pay, Samsung Pay e Google Pay para não precisar do cartão físico.

Para os bancos brasileiros eliminar gigantes como Visa e Mastercard do mercado poderá significar um aumento nas receitas, visto que as taxas cobradas dos estabelecimentos não terá que ser rateada com gigantes internacionais e, tampouco, com maquininhas de terceiros.