Dicas para solicitar um cartão de crédito com Score Baixo

O Score de Crédito já foi muito importante na hora de solicitar um cartão de crédito, hoje em dia as empresas já não levam mais a pontuação de crédito tanto em consideração. Está mais fácil solicitar um cartão de crédito com Score Baixo, nesta matéria ensinamos 10 dicas para solicitar um cartão de crédito mesmo a sua pontuação não estando lá essas coisas.

Pontuação de Score está perdendo a credibilidade no Brasil – As empresas de cartões de crédito já não levam o score de crédito tanto em consideração por causa de uma informação alarmante: Mais de 63 milhões de brasileiros estão com o nome sujo; muitos deles tinham pontuação altíssima antes de terem o nome negativado, o que prova que pontuação alta não garante segurança de crédito para as empresas.

Outro fator que vem pesando bastante é a falta de critério que algumas empresas utilizam para cálculo da pontuação. Há empresas que usam inclusive o CEP do endereço de onde a pessoa mora, caso o consumidor more em uma área com muitos inadimplentes, por exemplo, têm a pontuação rebaixada, o mesmo acontece com quem mora em uma residência com consumidor inadimplente, o que acaba não fazendo nenhum sentido!

A seguir apresentaremos 10 dias para aumentar a sua pontuação de crédito e/ou cartão de crédito com Score Baixo.

O score é uma pontuação de crédito cálcula pelos órgãos de proteção ao crédito, tal pontuação vai de 0 a 1000 (mil), quanto mais próximo de mil, melhor a pontuação e, consequentemente, maiores as chances da pessoa, em teoria, conseguir crédito. Mas não é bem isso que acontece:

• Há pessoas que possuem o Score próximo de 1 mil e não conseguem nenhum cartão de crédito;

• Há pessoas que possuem o Score de 200 pontos, por exemplo, e possuem vários cartões de crédito;

Conseguiu perceber a discrepância? O score de crédito já não é mais tão relevante no mercado brasileiro, é posssível ter cartão de crédito com Score Baixo. Há pessoas que focam muito em aumentar a pontuação e mal sabem eles que a dificuldade pode estar relacionada a outro problema em seu CPF, tal como:

• Pouco histórico de crédito no mercado – Se ninguém lhe dá crédito, como é que você vai construir um histórico positivo de crédito? É verdade! Mas ter pouco histórico de crédito no mercado não significa necessariamente que a pessoa não tem cartões, empréstimos ou financiamentos no nome; quer dizer que movimentou pouco o CPF. Ter contas e boletos no nome ajuda e muito a construir uma reputação no mercado financeiro, caso você seja cadastrado no DDA, por exemplo, o seu banco sabe exatamente quantos boletos são emitidos em seu CPF, bem como os valores. Se possível adicione contas em seu nome, preferencialmente aquelas que são geradas via boleto bancário registrado (com CPF).
• Divergência cadastral – Para coibir fraudes as empresas de cartões fazem consultas aos órgãos de proteção ao crédito e em outras bases de dados do Governo. Caso seu CPF em um órgão de proteção ao crédito conste que é morador do Rio de Janeiro, mas você tenha mudado e tente conseguir crédito com o endereço de São Paulo, por exemplo, as chances de ter o crédito recusado por divergência cadastral é grande! Infelizmente as empresas não informam abertamente o motivo da recusa. O título de eleitor também é um documento que pode lhe prejudicar, o ideal é que você vote na mesma cidade em que fornece seu endereço para conseguir crédito, pois algumas empresas consultam à base de dados do TSE que, aliás, qualquer pessoa pode ter acesso na internet, basta saber o nome completo, data de nascimento e nome da mãe para ter acesso ao domicílio eleitoral.
• Idade – A idade pode influenciar positivamente ou negativamente na hora de solicitar um cartão de crédito. Quando a pessoa é muito nova ela é pouco experiente no mercado financeiro; já quando ela é “muito velha” algumas administradoras restringem o acesso ao crédito de acordo com a expectativa de vida do solicitante. É claro que a administradora raramente vai te dizer que está negando um cartão de crédito porque o solicitante é novo ou velho demais.
• Grau de parentesco com alguém que têm péssima reputação com a instituição financeira – Você sabia que até o seu endereço pode lhe dificultar crédito? Alguns bancos utilizam para cálculo do score interno a residência do consumidor e familiares de primeiro grau; caso more em uma casa com alguém endividado, as chances, estatisticamente, de ficar inadimplente aumentam.
• Instabilidade profissional – As pessoas que não param em serviço nenhum são mais instáveis e, portanto, têm maiores chances de ficar desempregadas no curto prazo, o que aumenta o risco na concessão de crédito. Para que o seu emprego seja considerado estável é necessário que você esteja trabalhando na empresa há, no mínimo, 1 ano; a exceção é caso seja um funcionário público concursado, pois eles já possuem estabilidade profissional independente do tempo de atividade.
• CPF negativado – raramente uma pessoa conseguirá um cartão de crédito se estiver com o nome no cadastro de inadimplentes.
• CPF Irregular na Receita Federal – Com o CPF irregular na Receita Federal é impossível conseguir um cartão de crédito! A Receita Federal e o Banco Central exigem que o Cadastro de Pessoa Física esteja regular para que seja considerado válido para utilização. Caso o documento esteja irregular, cancelado ou nulo, procure uma agência do Banco do Brasil, Caixa Econômica Federal, Correios ou Receita Federal para regularizar a situação.

#1 Seja correntista do banco que solicita cartão de crédito

A dica mais valiosa para quem quer solicitar o primeiro cartão de crédito e não tem histórico de relacionamento para ter uma pontuação relevante no score do SCPC ou Serasa. É possível cartão de crédito com Score Baixo nos órgãos de proteção ao crédito, mas com a pontuação alta no score interno no banco, uma dica que dou é perguntar ao seu gerente qual é a sua pontuação interna, pois o score interno é mais importante do que a pontuação nas empresas de proteção ao crédito. É muito mais fácil conseguir um cartão de crédito quando você tem relacionamento com a instituição financeira, pois a maioria das empresas possuem um score interno dos correntistas.

Caso seja correntista do Banco Itaú, por exemplo, você pode não saber, mas o banco usa uma métrica para cálculo do seu score. O score é calculado com base na movimentação da conta e na aquisição de produtos e/ou serviços.

Conheça também os melhores cartões para quem tem score baixo.

Produtos bancários que ajudam consumidor a cartão de crédito com Score Baixo nos órgãos de proteção ao crédito:

• Investimento
• Previdência Privada
• Título de Capitalização
• Seguro
• Empréstimo ou cheque especial
• Uso do cartão de débito em compras
• Frequência de depósitos e/ou de recebimento de transferências na conta

É claro que você não precisa contratar um produto que não precisa só para melhorar o seu relacionamento com o banco. Nós só indicamos a contratação dos produtos citados acima caso realmente precise.

Lembro-me quando eu tinha 18 anos e estava muito difícil obter um cartão de crédito, ao conversar com o meu gerente foi sugerido a contratação de um título de capitalização de míseros R$10 por mês para aumentar a minha pontuação (é, eu sei, título de capitalização é um péssimo negócio!), mas funcionou! Em poucos dias tive limite de crédito liberado na instituição, não foi grande coisa, porém, na época, foi melhor do que nada.

#2 Mantenha um histórico positivo de relacionamento com a instituição financeira

Agora que você já seguiu a dica número #1 e abriu uma conta na instituição financeira para criar um relacionamento e, dessa forma, facilitar na hora de pedir crédito, vamos a dica mais importante: Não adianta ter um relacionamento com a instituição financeira se ele não for positivo, a seguir apresentamos as ações que impactam negativamente no seu perfil de consumidor junto à instituição financeira:

• Pagar contas após o vencimento
• Ficar muito tempo sem movimentar a conta
• Só usar o banco como “ponte” para outros bancos, ou seja, sempre que cai um dinheiro da conta ele é transferido para outra instituição financeira
• Deixar o saldo da conta negativo
• Usar a conta para transações de risco – Muitos acreditam que as instituições financeiras não gostam de clientes que realizam transações envolvendo Bitcoin e outras criptomoedas

#3 Para aumentar o Score, faça adesão ao Cadastro Positivo

O Cadastro Positivo é o oposto do cadastro de inadimplentes, ele serve para identificar os consumidores que pagam suas contas sempre em dia! Ao aderir ao cadastro positivo as empresas terão acesso as suas informações positivas.

Sempre que pagar uma conta até o vencimento, a conta e/ou boleto bancário aparecerá no cadastro positivo, o que ajudará a somar pontos para você. A adesão ao cadastro positivo pode ser feita pelo Internet Banking dos bancos ou diretamente nos órgãos de proteção ao crédito, ela ajuda a melhorar a pontuação de credit score (Score de Crédito).

Importante: só faça adesão ao cadastro positivo caso você tenha realmente o hábito de pagar contas até o vencimento. Caso contrário o Cadastro Positivo poderá não lhe ajudar.

#4 Pague contas em dia e, se possível, antes do vencimento

Pagar contas após o vencimento pode ter impacto negativo no score de crédito – tanto dos órgãos de proteção ao crédito quanto dos bancos – é que, por causa do DDA, as instituições financeiras têm acesso a todos os boletos bancários que são registrados em seu CPF (Cadastro de Pessoa Física), caso você tenha feito a adesão ao serviço.

Já vi casos de clientes que a pontuação despencou depois de atrasar uma única conta!

Quando o cliente não paga um boleto registrado pelo CPF antes do vencimento, essa informação aparece para a instituição financeira no Débito Direto Autorizado (DDA), o que pode impactar negativamente.

Sempre que possível pague suas contas antes do vencimento.

O serviço de débito automático facilita o seu dia a dia, mas ele pode prejudicar o seu score de crédito, pois quando o vencimento cai em um final de semana ou feriado, a instituição agenda o pagamento automaticamente para o dia útil subsequente. Não há nada de errado em pagar contas com vencimento em dia não-útil no dia útil subsequente, mas isso pode ser considerado como um atraso pelos bancos, principalmente se o pagamento tiver sido feito fora do prazo por causa de um feriado municipal ou estadual.

#5 Tenha boletos registrados em seu CPF pelo DDA para conseguir cartão de crédito com Score Baixo

No banco em que é correntista e naquele que deseja conseguir um cartão de crédito, faça a adesão ao DDA (Débito Direto Autorizado), ao fazer isso a instituição financeira terá acesso a todos os boletos que forem registrados em seu CPF, o que poderá ajudar a construir um bom score interno de crédito na instituição financeira.

Quase todos os boletos são elegíveis para aparecer no DDA, o único requisito é que o boleto bancário tenha sido registro pelo CPF. As contas de condomínios, aluguéis, planos de saúde, escola particular, curso profissionalizante, etc, normalmente possuem o boleto registro pelo CPF do pagador.

Como aderir ao DDA – A adesão ao DDA deve ser feita pelo próprio internet banking do banco no qual é correntista.

#6 Apague o histórico de consultas em seu CPF

Todas as vezes que o consumidor tenta obter crédito, as empresas realizam a consulta do CPF nos órgãos de proteção ao crédito e essa informação fica disponível para quem efetuar uma nova consulta.

Exemplo: João pediu crédito no Banco Itaú e teve a solicitação do cartão de crédito recusada. Ele decide tentar no Bradesco, no momento em que o Bradesco consultar o CPF de João verá que ele já tentou no Itaú e teve o pedido recusado, o que pode indicar que o consumidor está desesperado por crédito.

Para apagar o histórico de consulta basta procurar um órgão de proteção ao crédito. Cada órgão tem seu próprio histórico de consulta.

#7 Mantenha seu cadastro atualizado nos órgãos de proteção ao crédito

Ao pedir crédito – principalmente na internet ou por telefone – os bancos precisam certificar que o solicitante é mesmo quem diz ser para evitar solicitações fraudulentas, o que é mais comum do que se possa imaginar. Uma das checagens é a dos dados do solicitante, é necessário que o endereço de entrega do cartão, por exemplo, seja compatível com o que está cadastrado na base de dados do emissor ou dos órgãos de proteção ao crédito.

Imagine a seguinte situação:

O consumidor consta como residente do Recife no SCPC, mas ao pede um cartão de crédito com entrega em São Paulo, isso acende uma luz vermelha na instituição financeira, pois pode ser que seja uma solicitação fraudulenta, visto que há divergência cadastral.

Para evitar a recusa por divergência cadastral é importante que os seus dados nos órgãos de proteção ao crédito estejam sempre atualizados. É importante que o endereço, telefone e e-mail estejam iguais, a boa notícia é que a maioria das empresas de proteção ao crédito permitem que o consumidor atualize seus dados pessoais pela internet ou via aplicativo móvel. Em alguns casos pode ser necessário o comparecimento a uma agência de atendimento, caso não seja possível validar os dados informados.

Evitar a divergência cadastral é fator importante para conseguir um cartão de crédito com Score Baixo

#8 Solicite um cartão de loja

Os cartões de lojas são os mais fáceis de se conseguir, pois eles possuem baixa burocracia. Certamente você já entrou em uma loja da C&A, Renner, Riachuelo, Marisa, etc, e foi abordado por um vendedor tentado lhe convencer a solicitar o cartão de crédito da loja. Para lojas a pontuação não é fator decisivo para obtenção de cartão de crédito com Score Baixo, principalmente se o plástico for do tipo private label.

O cartão de loja é fácil de se conseguir pois os vendedores ganham comissão por cada cartão que é aprovado. Devido ao cliente estar na loja quando o cartão é oferecido, muitos estabelecimentos dispensam inclusive a apresentação do comprovante de renda ou de endereço.

Há dois tipos de cartões de lojas:

• Private Label – Este é o famoso cartão de crédito sem bandeira, ele é aceito apenas na rede de lojas que o emite. Para quem procura um cartão de crédito para compras em outros estabelecimentos este pode não ser uma boa opção. A boa notícia é que com o uso da versão private label as empresas passam a lhe oferecer gratuitamente a migração para a versão com bandeira (MasterCard, Visa ou Elo, por exemplo).
• Co-Branded – é um cartão de loja, mas ele é emitido em parceria com uma instituição financeira e possui uma bandeira (nacional ou internacional) que permite que você realize compras em milhas de estabelecimentos.

Dica para conseguir um cartão de loja: Combine com alguma referência sua para atender o telefone, os cartões de lojas normalmente exigem 2 (dois) telefones de contato para referência pessoal, então é bom que você já tenha um número de telefone para dar, avise a pessoa que vai indicar como referência para facilitar o processo que a loja entre em contato.

#9 Ter investimentos ajuda conseguir cartão de crédito com Score Baixo

Ter investimentos na instituição que deseja conseguir cartão de crédito com score baixo ajuda! pode ser uma aplicação em CDB, poupança, fundo de investimento ou até mesmo no Tesouro Direto. No Banco Itaú, por exemplo, o score de crédito interno leva em consideração se a pessoa investe ou não na instituição.

No Itaú uma dica para aumentar o score interno rapidamente é investir na Itaú Corretora pelo internet banking; palavras de quem já trabalhou em uma agência do Itaú.

#10 Na impossibilidade de ter um cartão de crédito, considere pedir um pré-pago, cujo funcionamento é parecido!

O pré-pago tem o funcionamento similar a um cartão de crédito, para comprar em estabelecimentos a pessoa tem que usá-lo na função CRÉDITO, mas as transações são sempre debitadas à vista do saldo da conta relacionada ao cartão.

A vantagem do pré-pago é que ele não possui burocracia.

Características do cartão pré-pago:

• É possível solicitar um cartão com Score baixo;
• Não é feito consulta aos órgãos de proteção ao crédito;
• Não tem problema o solicitante estar com o “nome sujo”;
• Não é necessário comprovar renda;
• Não é necessário comprovar endereço;
• É possível comprar em estabelecimentos físicos, sites e aplicativos;
• Alguns cartões pré-pagos possuem aceitação internacional;

Conclusão: Não é impossível solicitar um cartão de crédito com score baixo, basta que o consumidor concentre-se em melhorar a reputação do CPF no sistema financeiro. Ter dados atualizados; pagar contas sempre em dia; fazer o cadastro positivo; aderir ao DDA; investir (mesmo que pouco); movimentar a conta bancária no banco em que se deseja ter cartão de crédito com o Score baixo e limpar o histórico de consulta do CPF. O principal é ter paciência, pode ser que não aprovem crédito para você hoje, mas amanhã pode ter diversas empresas te ligando para oferecer um cartão.

Eu costumo dizer: “O primeiro cartão de crédito é o mais difícil de se conseguir, depois que você consegue o primeiro não para de surgir oferta de outras administradoras“.