Score baixo é um dos principais motivos que dificulta na hora de conseguir um cartão de crédito ou contratar qualquer produto ou serviço financeiro. A pontuação é gerada pelas agências de proteção ao crédito como o SCPC e o Serasa. Quanto mais baixa a pontuação, maiores as chances do consumidor se tornar inadimplente e, consequentemente, mais difícil será para conseguir crédito.
As empresas de proteção ao crédito não divulgam como chegam a determinada pontuação de um CPF (Cadastro de Pessoa Física). O fato é que existem consumidores muito endividados que possuem uma ótima pontuação. Assim como existem excelentes consumidores que pagam tudo à vista e, mesmo assim, tem uma pontuação baixíssima no score de crédito.
Abaixo nós apresentamos dez técnicas que podem alavancar o seu score de crédito no longo prazo.
A pontuação de risco pode influenciar até na taxa de juros que o consumidor consegue junto aos bancos e financeiras. Quanto maior a pontuação, menor é o risco e, consequentemente, maior a probabilidade do consumidor conseguir uma taxa de juros mais barata.
O cliente que tem o score alto é disputado pelas empresas, daí o interesse.
#1 Pagar contas sempre em dia aumenta o Score
Quem não paga as contas em dia acaba sendo prejudicado pelo score. Quanto mais o cliente atrasa os pagamentos, maior é o risco eminente sentido pelos órgãos de proteção ao crédito. Pagar atrasado pode ser um sinal da saúde financeira do consumidor pessoa física.
O ideal é sempre pagar até a data de vencimento e, quando possível, antes. Ao pagar após o vencimento, além de diminuir a sua pontuação, você ainda corre o risco de ter que pagar juros, IOF e vários encargos por atraso na fatura subsequente.
Para evitar que atrase os pagamentos, nossa recomendação é para que peça sempre a fatura online e, se possível, cadastre o pagamento de suas contas e faturas de cartão de crédito em débito automático.
#2 Limpar o histórico de consulta do CPF
As empresas de proteção ao crédito como SCPC e SERASA guardam o histórico de consulta dos últimos 90 dias. Toda empresa que, porventura, consultar o seu CPF, será listada sempre que alguma empresa consultar o seu CPF.
Quando o consumidor têm muitas consultas de crédito, isso pode significar que ele está “atirando para todos os lados” e, assim, a pontuação tende a baixar naturalmente. O ideal é não ficar tendo obter crédito a todo o momento.
É possível limpar o histórico de consulta do CPF, basta ir até uma agência da Serasa ou da BoaVista e pedir a limpeza (reset) do histórico de consulta do seu CPF. A Serasa guarda esse histórico pela segurança do próprio consumidor, pois ele pode acompanhar tudo que está acontecendo com o seu CPF, evitando, com isso, que outra pessoa tente utilizar o seu nome.
#3 Atualizar os dados cadastrais na Serasa e Boa Vista
As empresas de proteção ao crédito guardam o seu nome, data de nascimento, telefones de conta e endereços. Caso seus dados estejam desatualizados, isso poderá dificultar a concessão de crédito.
Se mudou de endereço recentemente, vá até uma agência de proteção ao crédito e solicite a ficha de atualização de dados cadastrais. Fazendo isso você manterá seus dados atualizados.
Quando uma empresa consultar seu CPF verá que o seu telefone e endereço são compatíveis com o que informou para tentar obter crédito, o que aumenta a confiabilidade do cadastro no momento da análise de crédito.
#4 Cadastrar-se no Cadastro Positivo
O cadastro positivo é uma novidade que pode melhor o histórico de crédito do consumidor. Nele são listadas todas as contas que o cidadão pagou em dia, ou seja, a pessoa fica com um histórico positivo para ser analisado sempre que alguém consulta o seu CPF (Cadastro Pessoa Física).
Na prática as empresas que consultarem o seu CPF terão informações positivas que podem ajudar na hora da análise de crédito. Só recomendamos o cadastro positivo aos consumidores que sempre pagam suas contas em dia, caso contrário esse cadastro pode ser negativo.
É possível se inscrever no Cadastro Positivo pelo site www.cadastropositivo.com.br ou www2.boavistaservicos.com.br/consumidorpositivo/cadastro-positivo.php, basta preencher um formulário no site e aguardar a validação dos dados.
#5 Quitar dívidas que já caducaram
No Brasil o tempo máximo que uma dívida pode ficar listada nos órgãos de proteção ao crédito são 5 (cinco) anos, após esse período as dívidas caducam. Caso tenha alguma dívida que já prescreveu, nossa dica é para que negocie a dívida com o credor.
Infelizmente as empresas de proteção ao crédito sabem que uma dívida saiu do SCPC ou SERASA porque prescreveu e não porque foi quitada. Isso acaba sendo levado em conta na hora de fazer o cálculo da pontuação de risco.
Há clientes que mesmo com o nome limpo não conseguem crédito aprovado em nenhum lugar. O culpado é sempre a baixa pontuação no Score de Crédito.
#6 Ter conta em vários bancos
Os bancos possuem uma pontuação própria de crédito, quando você abre uma conta em banco começa a pontuar no Score Interno da instituição. Por exemplo, o Banco Itaú possui uma pontuação interna para cada correntista. Para o cálculo da pontuação são levados em conta os recursos que a pessoa possui na conta e se ele consome os produtos do banco (cartão de crédito, títulos de capitalização, CDB, investimentos, etc).
Para ser conhecido por mais de uma instituição bancária é importante ter relacionamento com várias delas.
Atenção: ter conta em vários bancos não significa necessariamente pagar tarifa! É possível ter conta gratuita em vários bancos sem pagar nenhuma centavo, isso é possível com os serviços essenciais e com as chamadas Contas Digitais.
#7 Comprar a prazo
Infelizmente quem paga sempre à vista não é conhecido pelas empresas de crédito e, consequentemente, não tem a sua pontuação influenciada pelas compras que faz. Compre a prazo ou então à vista, mas usando um cartão de crédito (se tiver).
Caso não tenha cartão de crédito, use o cartão de débito para aumentar o seu score junto ao banco para o qual deseja conseguir crédito no futuro.
#8 Usar os produtos do banco
Como foi dito no item #6, os bancos possuem uma pontuação interna. Então, consumidor os produtos do banco ajuda na pontuação. Dentre os produtos que os bancos costumam levar em conta na hora da pontuação estão:
- Investimentos;
- Títulos de capitalização;
- CDB;
- Consórcios;
- Financiamentos;
- Uso de cheque especial;
- Cartão de crédito;
- Seguros e Previdência Privada;
#9 Nunca use serviços que prometem aumentar o seu CPF
Há várias pessoas e empresas que prometem aumentar o seu score de crédito de um dia para a noite. Algumas empresas até podem conseguir esse feito, mas a maioria acaba sendo um golpe.
É muito difícil enganar o sistema das agências de proteção ao crédito, pois elas possuem o controle de todas as operações de crédito que o cliente realizada. Além disso, o score é atualizado periodicamente.
Utilize nossas 10 dicas para aumentar e, principalmente, estabilizar a sua pontuação no Score. Não adianta nada ter um score que um dia está baixo e no outro está alto, é preciso mantê-lo alto para garantir sempre a aprovação de crédito.
#10 Invista pensando no futuro
Não busque sempre obter crédito para comprar tudo que você deseja. Ao fazer empréstimos, financiamentos ou pagar no cartão de crédito, você sempre pagará mais caro pelo produto ou serviço que pretende adquirir por causa dos juros – nenhum banco trabalha de graça – tente investir pelo menos um pouquinho por mês.
Quando você tiver dinheiro vai pode comprar o que deseja sem precisar depender da aprovação de crédito de uma instituição financeira. Pedir crédito é como pedir um “favor”, você corre sempre o risco de ouvir um NÃO.
Caso não seja possível poupar todo o valor, invista pensando na entrada, pois, quanto maior a entrada, maior a probabilidade de ter crédito aprovado na hora de financiar um imóvel ou veículo, por exemplo.
